Всем доброго времени суток.
Всё так же сваливая проблемы на коронавирус, свалим и эту. В статье о коронавирусе против ипотеки мы обсуждали, на что потратить средства. А что делать, если ипотека уже взята, первое время, у кого-то действительно первый раз, случилась сложность с выплатой.
К тому же, выплата может стать затруднительной не в сам коронавирус, не в период действия самоизоляции, а много позже, процесс стабилизации экономики ещё будет долго продолжаться, и каким боком нам это ещё выйдет не известно.
Хотя по правде, мы все прекрасно понимаем, что большинство проблем, которые у нас возникает, в том числе и финансовых, в чём-то спровоцированы нами. С другой стороны, совершая какой-либо поступок, мы опираемся на какую-то основу. Вот к примеру. Получает человек зарплату, видит свои возможности, берёт кредит. И? Случается коронавирус.
Работодатель утверждает, что всё ОК. Зарплата в вынужденные выходные платится, работник спокоен. Заканчивается самоизоляция, всё возвращается на свои места, всё всех устраивает. И тут, вдруг, работодатель заявляет: «Нашу фирму посетил ревизор. Денег нет, мы банкрот». Как так получилось, недоумевает работник? А всё просто. Каждый очень умный работодатель не раскроет карты своего ведения бизнеса. Ему выгодно совершить такой поступок, он думает только о себе.
Потому как выплаты работнику в период вынужденных выходных были за счёт кредитных средств, которые работодатель исправно платил, а потом, пришло время платить долги. Кому это надо? Ну, это я так, самый крайний и страшный вариант рассказала.
Так, то оно проще, на примере моих знакомых. Люди просто прикрыли на время свой бизнес, кто-то приостановил вовсе до лучших времён, кто-то снизил ставки.
Большинство из моих знакомых понимают сложность и возможную длительность ситуации. Бизнес терять и работу бросать никто не хочет, поэтому выживают как могут. Что же делать, если всё подходит к тому, что платить надо, но платить не то, чтобы нечем, а недостаточно средств, для внесения всей суммы платежа?
На этот вариант придумали ипотечные каникулы. Кому и как дают. Простые примеры на одном примере. У каждого банка свои правила, но, в общем, относительно просто. Закон един для всех.
Нужно понимать, реструктуризацию и ипотечные каникулы. В отличие от реструктуризации, ипотечные каникулы могут, предоставляются один раз. Перечень жизненных ситуаций, в которых можно получить их, определяется законом. Сами ипотечные каникулы регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ.
А Федеральный закон от 01.05.2019 № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика», внёс ряд изменений.
Что в этих законах.
Вкратце:
— собственное требование заемщика о предоставлении ему льготного периода;
— документ (в данном случае закон), предусматривающий изменения в документарную закладную на основании требования заемщика о предоставлении ему льготного периода;
— в случае, если залогодатель является третьим лицом в этой сделке, — согласие залогодателя обязательно в письменной форме.
— документ, предусматривающий изменения в документарную закладную на основании требования заемщика о предоставлении ему льготного периода, составляется и подписывается владельцем закладной лично.
— внесение изменений в документарную закладную в соответствии с настоящим пунктом осуществляется путем прикрепления к ней органом регистрации прав документа, предусматривающего изменения в документарную закладную. Все это подписывается работником регистрирующей организации и скрепляется печатью.
При несоответствии сведений, орган регистрации прав отказывает во внесении изменений в записи Единого государственного реестра недвижимости.
— для внесения изменений в электронную закладную в случае, если условия обязательства, обеспеченного ипотекой, изменяются в соответствии с Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обращаются в орган регистрации прав с заявлением о внесении изменений в электронную закладную, которое подается в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью заемщика и залогодателя соответственно, либо в форме электронных образов документов, подписанных усиленной квалифицированной подписью залогодержателя.
При несоответствии сведений, орган регистрации прав отказывает во внесении изменений в записи Единого государственного реестра недвижимости и не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения об отказе в выдаче электронной закладной либо о приостановлении государственной регистрации, уведомляет об этом владельца электронной закладной или иное лицо, осуществляющее права по электронной закладной.
Это вкратце, в основном. Что же по требованиям ипотечных каникул.
Обязательные условия по предоставлению ипотечных каникул
1. Вы попали в трудную жизненную ситуацию
2. Сумма кредита на момент выдачи не превышает 15 миллионов российских рублей.
3. Если ваше жильё в ипотеке является единственным для проживания.
Кстати, родственные связи и квартиры не рассматриваются. 🙂
Ранее вы никогда не оформляли ипотечные каникулы.
Смысл работы ипотечных каникулов
-Приостановка платежей по кредиту (-ам) или уменьшение их размера;
-Льготный период имеет продолжительность не более 6 месяцев;
-Банк оставляет за собой право о продлении срока кредита на срок льготного периода.
Обратите внимание на то, что кредитная карта во время каникул
НЕ РАБОТАЕТ!
Любые мероприятия связанные проведением расходных операций для заемщика и тех кто с ним в кредитной связке, ограничены или запрещены. Кроме еды естественно и коммунальных платежей. Купить телевизор или холодильник в случае их поломки со своих средств может быть затруднительно.
Это могут прояснить только сотрудники банка в котором вы делаете себе каникулы. Вообще, чтобы избежать недоразумений со стороны банка в сложный для вас период, старайтесь больше у них всего спрашивать. Это не просто облегчит вам жизнь в кредит, но и может подкинуть хороший вариант.
К примеру.
Моя подруга, давненько, имея кредит по ставке 20%, взятый на 5 лет, в один прекрасный момент снизила ставку до 14,5%. Просто оказалась в нужное время в нужном месте. Пришла вносить очередной платёж за кредит, суеверная девочка, электронным переводам не доверяет, не смейтесь, и на вопрос помощницы банка о желании снизить ставку путём реструктуризации, снизила её.
Так что, обращайте внимание чаще на них. Удачу надо ловить.
Это важно знать
Если же вам не совсем повезло и ваша ситуация не подходит под условия ипотечных каникул, то тут только одно, воспользоваться реструктуризацией кредита (-ов), кому как.
О типах трудных жизненных ситуаций и о том, какие подтверждающие документы нужны
1. Отсутствие работы
Событие: заёмщик зарегистрирован в качестве безработного в органах службы занятости.
Документ: справка о постановке на учет в службе занятости.
Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения и физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного. Закон о занятости населения N 1032-1.
2. Инвалидность I или II группы
Событие: заёмщик признан инвалидом, и федеральные учреждения медико-социальной экспертизы установили ему I или II группу инвалидности.
Документ: справка об инвалидности, о подтверждении инвалидности и выданная федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом исполнительной власти.
3. Временная нетрудоспособность (больничный) более двух месяцев подряд
Документ: листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством.
Важно!
Срок подтвержденной временной нетрудоспособности по причине болезни должен составлять более двух месяцев. Если временная нетрудоспособность возникла по причине борьбы с коронавирусом, можете оформить ипотечные каникулы, если она длится более двух месяцев подряд.
4. Снижение среднемесячного дохода не менее чем на 30%
Событие: у человека снизился среднемесячный доход, за два месяца, предшествующие месяцу обращения не менее чем на 30% по сравнению с аналогичным доходом, но за двенадцать месяцев, до обращения. Платежи по кредиту (-ам) превышают 50% платежеспособности дохода за два месяца. Всё считается до срока обращения.
Документ: справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий периоды (в данном случае годы).
5. Рождение, усыновление, попечительство на плечах заёмщика
Событие: у человека увеличилось количество иждивенцев, несовершеннолетних детей, инвалидов I и II группы, родственников под опекой, и снизился доход за 2 последних месяца более чем на 20% в сравнении со средним доходом за последние 12 месяцев. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту на полгода вперед больше чем 40% от среднемесячного дохода за 2 последних месяца.
Документы: свидетельство о рождении (усыновлении/удочерении), акт органа опеки и попечительства, справка об инвалидности, справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
Если в этом перечне ваших условий нет, то делайте реструктуризацию.
Условия:
— Снижение доходов;
— Призыв в армию;
— Неработоспособность, болезнь, травма;
— Декрет или отпуск по уходу за ребёнком;
Реструктуризация проводится только по кредитным продуктам кроме кредитных карт.
Всем хорошего финансового здоровья!
